Несмотря на высокие ставки и жёсткие правила, потребительские кредиты в России продолжают выдавать. Но теперь это уже не массовый продукт “на телефон и отпуск”, а инструмент с ограниченным доступом. Кто может взять займ на карту круглосуточно без отказа, сколько он стоит в 2025 году и как не влезть в переплату — разбираемся.
Сколько стоят потребительские кредиты?
В 2025 году ставки по потребительским займам держатся на высоком уровне — от 21 % до 50 % годовых. Всё зависит от условий и профиля заёмщика:
- При идеальной истории, зарплатном проекте и страховании — от 11,9 %;
- Для среднего клиента — в диапазоне 21–29 %;
- Для рискованных заёмщиков и без подтверждённого дохода — до 50 %.
По данным Финансы Mail.ru и vc.ru, реальные ставки даже по онлайн-кредитам в топ-банках редко опускаются ниже 20 %, особенно при сроке от 24 месяцев.
Что влияет на ставку:
- уровень дохода;
- кредитная история;
- наличие страховки;
- участие в зарплатном проекте;
- срок и сумма займа.
Важно: чем выше риск для банка, тем выше ставка. Даже небольшая просрочка в прошлом — повод накрутить 5–7 п.п. к базовой ставке.
Лидеры рынка и их предложения
Несмотря на сложную экономику, крупнейшие банки продолжают активно кредитовать. Вот текущие условия в лидирующих банках:
| Банк | Минимальная ставка | Условия для получения |
| Сбербанк | от 11,9 % | Зарплатный клиент, онлайн-заявка, страховка |
| ВТБ | от 12,9 % | Онлайн-одобрение, ИНН и доход |
| Тинькофф | от 13,5 % | Моментальное оформление, ставка зависит от профиля |
| Альфа-Банк | от 14,5 % | Партнёрская программа, без визита в офис |
Источники: mosbk.ru, Рефинанс+, РБК Недвижимость
Что стоит учесть:
- Заявленные «от 11,9 %» — ставка для идеального клиента.
- В реальности большинство одобрений — на 23–27 % годовых.
- Отказ от страхования может поднять ставку на 5–7 п.п..
Кто может получить кредит легче других
В условиях 2025 года банки выбирают, кому давать. Легче всего получить займ:
- Зарплатным клиентам — банк уже видит ваш доход и стабильность.
- Тем, у кого нет текущих кредитов — или они не превышают 20–30 % от дохода.
- С застрахованным займом — страховка снижает риск для банка.
- С белым доходом — подтверждение через 2-НДФЛ, выписку или ИНН.
Как сообщает Газета.Ru, банки считают справедливой ставкой ключевую + 3–5 п.п. В 2025 году это означает: если ключевая 21 %, ставка в 24–26 % считается «нормальной» для надёжного клиента.
Советы заемщикам
Перед оформлением кредита стоит сделать несколько шагов, чтобы не переплатить и не получить отказ:
- Сравните предложения — не ограничивайтесь одним банком. Даже у крупных игроков разница в ставке может быть 3–5 п.п.
- Проверьте кредитную историю — бесплатно раз в год через госуслуги или БКИ. Исправьте ошибки заранее.
- Оформите ИНН и подтверждение дохода — это даст вам бонус к лояльности.
- Не берите кредит “на всякий случай” — сейчас это дорого, и каждое обращение фиксируется.
- Не отказывайтесь от страховки сразу — иногда с ней кредит дешевле, чем без неё.
Запомнить
- Ставки по потребкредитам — от 21 % до 50 %, но реальная средняя — около 25–29 %.
- Зарплатные клиенты, надёжная история и страховка — ключ к выгодному займу.
- Не все “от 11,9 %” — это для всех. Читайте условия.
- Сравнивайте банки, проверяйте историю, не берите кредит на эмоциях.