Плохая новость: кредиты стали дорогими. Хорошая — банки больше не выдают их всем подряд. В 2025 году получить займ без проверки и отказа стало сложнее, а платить за него — больнее. При этом Центробанк и банки начали наводить порядок: появляются новые ограничения, правила и формулы. Что это значит для заемщиков? Разбираемся.
Общая ситуация на кредитном рынке
В начале 2025 года ключевая ставка Центробанка достигла 21 % — это максимум с 2022 года. Причина — борьба с инфляцией и ослабление рубля. Но эффект этой борьбы почувствовали не только банки, но и обычные люди:
- потребительские кредиты подорожали;
- ипотека снова ушла в «недоступную мечту»;
- микрофинансовые займы стали инструментом отчаяния.
При этом ЦБ начал ужесточать регулирование. Главная цель — сократить количество рискованных заёмщиков, которые могут не вернуть деньги. Финансовая система в 2025-м работает не на рост — а на удержание от падения.
Потребительские кредиты — ставки и доступность
Если вы хотите взять потребительский кредит, будьте готовы к жёстким условиям:
- средняя ставка — 21–29 % годовых;
- у заемщиков с плохой кредитной историей — до 40–50 %;
- максимальные суммы сокращены;
- банки требуют больше документов и анализируют даже мелкие просрочки.
По данным РБК, количество одобренных заявок на потребительские кредиты снизилось почти на 30 % за год. Особенно — в сегменте от 500 000 ₽ до 1 млн ₽.
Кому реально одобряют?
Только тем, у кого стабильный доход, официальное трудоустройство и низкая долговая нагрузка. Оформить кредит «на бегу» — как в 2020-м — теперь невозможно.
Новые правила Центробанка и ипотека
Что ввёл ЦБ:
С марта 2025 года изменились коэффициенты риска по ипотечным займам — это позволило банкам немного снизить ставки, особенно по новостройкам. А с июля начали действовать макропруденциальные лимиты — сложное слово, но смысл простой: теперь банкам запрещено выдавать слишком много кредитов высокорисковым клиентам.
Что это значит на практике:
- По зарплатной ипотеке можно получить ставку от 11,9 %, если доход белый, а объект — аккредитован.
- Семейная ипотека и господдержка — всё ещё доступны, но лимиты урезаны, а требования ужесточены.
- На вторичку и ИЖС ставки выше — от 15–17 % и выше.
По данным Рефинанс+, доля отказов по ипотеке в июле превысила 40 %. То есть каждого второго потенциального заёмщика банки отсекают на этапе анкеты.
Почему кредиты стали более дорогими, но менее доступными
Ставки растут из-за ключевой ставки ЦБ. Это напрямую влияет на стоимость денег для банков. Но есть и вторая сторона — жёсткий контроль над платежеспособностью клиента.
Банк теперь не только спрашивает, сколько вы зарабатываете, но и:
- смотрит, сколько вы уже платите по другим кредитам;
- оценивает ваши расходы (например, по карте);
- может запросить справку с работы или выписку по счёту.
Если долговая нагрузка превышает 30 % от дохода — шансы на одобрение падают. А если у вас уже есть кредитка с лимитом 300 000 ₽, даже без долгов — это тоже учитывается.
Запомнить
- Ключевая ставка в 2025 году достигла 21 % — кредиты подорожали для всех.
- Потребительские займы выдают под 21–29 %, а в некоторых случаях — до 50 % годовых.
- Центробанк ввёл ограничения: банки обязаны фильтровать заёмщиков по рискам.
- Доступная ипотека есть, но только при «белом» доходе и минимальных долгах.
- Кредит теперь дают не тому, кто хочет, а тому, кто может вернуть — по расчётам банка.