Осенью прошлого года функции надзора на рынке микрофинансирования и кредитной кооперации перешли к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Руководитель службы Дмитрий Панкин считает, что текущий год будет важнейшим для становления системы контроля в этой сфере. В интервью журналу «Микроfinance+» он рассказал о ходе формирования реестра МФО и объединения кредитных кооперативов в саморегулируемые организации, о перспективах развития рынка в целом и роли регулятора.
- Можно ли сейчас оценить, насколько эффективным стало разделение нормотворческой и надзорной функций между Минфином и ФСФР в сфере микрофинансирования и кредитной кооперации?
-- Напомню, что функции по контролю и надзору в сфере кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности были переданы в ведение ФСФР России решением Правительства в сентябре прошлого года.
Специалисты, работающие в службе, накопили значительный опыт надзорной деятельности, который мы распространили на сегмент кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности. Конечно, для усиления блока надзора в этом сегменте нам требуется дополнительная штатная численность. Надеюсь, что этот вопрос будет положительно решен в ближайшее время.
Для успешного регулирования и эффективного контроля за деятельностью микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов еще предстоит принять ряд нормативных актов, в частности, устанавливающие формы их отчетности, а также требования к информации, предоставляемой клиентам таких организаций. Также необходимо разработать акты, регулирующие порядок проведения проверок микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.
Сейчас регулирование деятельности организаций этого сегмента закреплено за Минфином. Однако мне представляется наиболее удобным, если нормативные акты по надзору в этой сфере будет выпускать служба ввиду того, что именно у нас сосредоточен контроль и мы на кончиках пальцев чувствуем проблематику этого рынка. В этой связи нами совместно с Минфином сейчас ведется работа по обновлению перечня нормативно-правовых актов, требующих совместной разработки.
-Сколько сейчас МФО в реестре? Какая доля поступающих на внесение заявок отклоняется?
-- Сейчас в государственном реестре микрофинансовых организаций более 1200 записей. При этом заявки продолжают активно поступать.
Доля отказов во внесении в госреестр составляет в среднем 30-40%. Организации, получившие отказ, могут исправить ошибки и повторно представить документы в службу, что они активно и делают. В результате в реестр попадают микрофинансовые организации, имеющие желание вести свою деятельность в рамках правового поля и надзора со стороны государства.
- Далеко не все микрофинансовые организации, работающие на рынке, стремятся вступить в реестр, как вы считаете, что может стимулировать их это делать?
--Я думаю это вопрос времени. Наша задача состоит в том, чтобы обеспечить правопорядок и защиту прав и интересов всех лиц, вступающих в правоотношения с поднадзорными организациями, включая микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы.
Существующая в настоящее время ситуация, говорит о том, что количество нарушений прав граждан в рамках регулируемого рынка микрофинансирования и кредитной кооперации незначительно, по сравнению с серым рынком, где права граждан в должной мере не защищены ни законами, ни надзорными органами.
Так, в ближайшие годы мы ожидаем перераспределение спроса между легальными МФО и «серыми кредиторами» в пользу легальных МФО. Однако, для этого необходимо реализовать ряд мер, направленных на ограничения деятельности организаций, не входящих в реестр МФО, но по сути ведущих микрофинансовую деятельность. Для начала необходимо ограничить их право на рекламу своих услуг, а также ввести серьезную административную ответственность за использование в своем наименовании словосочетания «микрофинансовая организация», поскольку потребители часто оказываются введены этим в заблуждение.
- Какие самые высокие риски по-вашему сейчас существуют в работе микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов?
-- Как правило, риски угрожают тем организациям, которые их не осознают, в связи с незнанием специфики, присущей деятельности МФО и КПК.
Итоги прошедшего года говорят о высоких темпах роста рынка микрофинансирования в основном за счет ведущих игроков, контролирующих более 60% регулируемого рынка МФО.
Наряду с этим, ряд вновь созданных небольших МФО испытывают серьезные трудности, связанные с неверной стратегией организации бизнеса и неэффективной системой оценки заемщиков, приводящей к высоким потерям. Однако, доля таких организаций в общем объеме рынка незначительна и данная ситуация пока не несет существенных рисков для рынка в целом. Более того, такие организации в основном осуществляют свою деятельность за счет средств собственников, то есть риски небольших компаний на себя принимают не их кредиторы, а владельцы бизнеса.
Что касается кредитных кооперативов, то в настоящее время основные риски в деятельности данных организаций связаны с неисполнением требований законодательства, регулирующих их деятельность. Федеральный закон «О кредитной кооперации» предусматривает многоуровневую систему контроля деятельности кредитных кооперативов и нормативы финансовой устойчивости. Основную нагрузку по обеспечению контроля на рынке кредитной кооперации взяли на себя саморегулируемые организации, их эффективная работа должна обеспечить стабильное развитие кредитной кооперации. Кредитные кооперативы, не вступившие в саморегулируемую организацию, входят в группу высокого риска и в соответствии с требованием законодательства подлежат ликвидации в судебном порядке по требованию ФСФР России. К сожалению, мы видим, что в СРО вошли только около 1200 кооперативов из более чем 3000 зарегистрированных в реестре юридических лиц. Безусловно, среди них много брошенных и неработающих организаций, однако даже они являются балластом для системы кредитной кооперации. В первом полугодии ФСФР России начнет ликвидировать кооперативы, не вступившие в саморегулируемые организации, тем самым очищая рынок от рисков.
- Сейчас активно обсуждается идея обязать микрофинансовые институты раскрывать ставки по займам, также были разговоры по поводу законодательного ограничения ставок. Какими вы видите оптимальное регулирование стоимости микрозаймов?
-- Раскрытие полной стоимости микрозайма представляется вполне обоснованным, а с учетом ряда недавних событий, широко освещаемых СМИ, даже необходимым. Причем требования Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» уже устанавливают обязанность микрофинансовых организаций раскрывать всю информацию о перечне и размере платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма. Однако единого стандарта раскрытия данной информации на сегодняшний момент нет.
Мы проводим консультации с представителями рынка микрофинансирования по этому вопросу, результатом которых и станут те критерии раскрытия информации о полной стоимости микрозайма, которые мы будем применять в нашей работе.
Что касается ограничения процентной ставки, то данная мера уже показала свою непригодность на примере ряда зарубежных стран, а последствия применения указанной меры зачастую гораздо серьезнее, чем опасения, говорящие в пользу применения данной меры. Например, администрирование процентных ставок часто заставляет кредитора «прятать» часть стоимости кредита в скрытые платежи, или вовсе выдавливает определенные высокорисковые кредитные продукты в зону нелегального кредитования. При этом очевидно, что защита прав заемщика в нерегулируемом сегменте в принципе не может быть обеспечена должным образом. Поэтому наиболее эффективным механизмом снижения процентных ставок является высокая конкуренция финансовых организаций в условиях полной прозрачности цены на кредитные продукты.
- Можно ли подвести предварительные итоги работы ФСФР в сфере надзора за МФО и КПК?
Об итогах пока говорить рано. Прошло совсем немного времени с момента наделения ФСФР России функциями контроля и надзора в сфере кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности. При этом уже проделана большая работа по интегрированию новых функций в структуру ФСФР России, совместно с Минфином России активно идет работа по принятию необходимых нормативных актов, проводятся плановые и внеплановые проверки микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, осуществляется мониторинг рынков.
Текущий год для нас будет важнейшим для становления системы контроля и надзора рынков микрофинансирования и кредитной кооперации, а итоги мы подведем по его завершению.
- ФСФР прогнозирует увеличение числа МФО на рынке, но вместе с тем повышает требования к их деятельности, в частности, вы говорили, что будет установлен минимальный капитал для МФО, не приведет ли это, наоборот, к сокращению числа компаний, так как не все участники рынка, особенно региональные, смогут соблюдать новые требования?
-- Судя по активному поступлению заявок на включение в государственный реестр микрофинансовых организаций, число регулируемых МФО продолжит расти, что является благоприятным фактором, так как этим мы уменьшаем долю серого рынка. Что касается установления минимального размера капитала, то эта мера, как и другие экономически обоснованные идеи, требует обсуждения и адаптации к существующим реалиям рынка. Есть и альтернативный механизм повышения качества работы МФО – через обязательное саморегулирование, что также заслуживает определенной дискуссии. В итоге, взвешенные шаги не окажут влияния на сокращение легального рынка микрофинансирования, а напротив, укрепят его финансовую устойчивость, что в свою очередь привнесет в этот рынок новую волну инвестиций и повысит уровень доверия и спроса со стороны потенциальных клиентов.
- Микрофинансовые организации, как и банки, по инициативе НАУМИР начали присоединяться к институту финансового омбудсмена, как вы считаете, это облегчит работу ФСФР в части надзора за микрофинансовыми институтами?
Развитие института финансового омбудсмена в России началось совсем недавно, в то время как во многих странах Европы такой институт существует уже долгое время, и зарекомендовал себя как эффективный инструмент решения споров без участия представителей власти.
Несомненно, мы положительно оцениваем присоединение микрофинансовых организаций к институту финансового омбудсмена и поддерживаем рост числа участников данной программы – пока их только шесть, хотя это и крупнейшие игроки рынка. Более того, это было бы полезным шагом и для кредитных кооперативов, чтобы их заемщики были защищены в равной степени с заемщиками микрофинансовых организаций.
По мере развития микрофинансового рынка и института финансового омбудсмена мы рассчитываем на снижение количества споров, требующих вмешательства государства, что в свою очередь снимет часть нагрузки на органы государственного надзора, в том числе ФСФР России.
Источник: Журнал "Микроfinance+", 11.04.12 |
